Fidor Bank Girokonto: Test & Erfahrung

Wie bei fast allen Girokonten besteht auch beim Smart Girokonto der Fidor Bank die Möglichkeit, in Abhängigkeit der Bonität einen Dispo Kreditrahmen einrichten zu lassen. Die Bank kündigt an, innerhalb von 60 Sekunden aufgrund der Angaben über den Dispo selber und dessen Höhe zu entscheiden. Attraktiv ist der Dispo allemal, da der aktuelle Zins lediglich 5,99 Prozent beträgt. Dies kann in der Tat als gute Alternative zu einem regulären Ratenkredit angesehen werden. Darüber hinaus gibt die Fidor Bank an, dass eine Überziehung des eingeräumten Disporahmens nicht vorgesehen ist. Auch dies ist nach unserer Erfahrung als durchaus faires Angebot zu bezeichnen. Denn viele Banken räumen ihren Kunden eine sogenannte geduldete Überziehung an, für die sie die Kunden dann aber mit deutlich erhöhten Zinsen zur Kasse bitten.

Dagegen kann es aber auch bei der Fidor Bank in Ausnahmefällen dazu kommen, dass bei Zahlungen über die Kreditkarte das Dispolimit überschritten wird. Für entsprechende Beträge, die über diesen Rahmen hinausgehen, werden Zinsen in Höhe von 13,9 Prozent verlangt. Mit vergleichsweise hohen Zinsen sind darüber hinaus auch diejenigen Darlehen verbunden, die über den sogenannten Geldnotruf gewährt werden, auch wenn die entsprechenden Beträge auf Grund der niedrigen Darlehenssummen zwischen 100 und 200 Euro scheinbar niedrig ausfallen. Wer sich erstmalig über den Geldnotruf 100 Euro für 30 Tage beschafft, muss am Ende dieser Phase 106 Euro zurückzahlen, was einem effektiven jährlichen Zinssatz von rund 72 Prozent entspricht. Bei weiteren Notruf Darlehen können dann etwas günstigere Konditionen in Anspruch genommen werden. So können sich die Kunden nun den Betrag von 199 Euro für 60 Tage leihen und am Ende 205 Euro zurückzahlen. Dies entspricht auf das Gesamtjahr gerechnet effektiv einem Zinssatz von 18 Prozent. Der Geldnotruf sollte also vor dem Hintergrund dieser Konditionen wirklich nur im absoluten Notfall genutzt werden, um die Kosten für das Konto im erträglichen Rahmen zu halten. Als längerfristige Kreditvariante ist dieses Feature dagegen in keinem Fall zu empfehlen.

Als Direktbank wickelt die Fidor Bank den Versand von Kontoauszügen über das elektronische Postfach ab, welches jeder Kunde über seinen Online Account erhält. Dieser Service wird ebenfalls komplett kostenlos angeboten. Wer darüber hinaus Duplikate per Post benötigt, muss allerdings mit Gebühren rechnen. Zuzüglich Porto verlangt die Bank hierfür drei Euro je Auszug.

Weitere Kontomodelle und Angebote

Bei der Fidor Bank handelt es sich nicht um einen Anbieter, der mit dem Smart Girokonto nur ein einziges Produkt anbietet. Für Privatkunden ist dieses Konto selber aber zunächst die einzige Möglichkeit und vor allem der Einstieg in die Welt der Fidor Bank. Hinzu kommt ein Smart Geschäftskonto, welches von Freiberuflern und Selbstständigen als solches genutzt werden kann. Auch dieses ist in der Führung komplett kostenlos und bietet, wie das Smart Girokonto auch einige interessante Zusatznutzen, wie Dispokredit oder Kreditkartennutzung. Nutzern des Geschäftskontos wird zudem ebenfalls der Zugang zu einer Community eröffnet, in der sich durchaus auch geschäftliche Kontakte knüpfen lassen. In erster Linie dient das Forum aber dazu, sich über Geldfragen auszutauschen.

An dieser Stelle möchten wir uns aber mit den weiteren Anboten für Privatkunden beschäftigen. Zunächst haben diese die Möglichkeit, zusätzliche Karten zu beantragen. Neben der kostenlosen SmartCard mit MasterCard und Maestro Funktion ist auch die Debit MasterCard im Angebot. Für eine jährliche Gebühr von 14,95 Euro hat der Nutzer weltweit kostengünstigen Zugang zu Bargeld, ohne Fremdwährungsgebühren bezahlen zu müssen. Da es sich um eine Debit Kreditkarte handelt, ist auch keine Bonitätsprüfung erforderlich. Der finanzielle Rahmen der Karte wird dabei vom Guthaben auf dem Girokonto zuzüglich eines möglicherweise eingeräumten Disporahmens bestimmt. Innerhalb des Euro Währungsraumes kann einmal je Monat kostenlos Bargeld abgehoben werden. Darüber hinaus darf aktuell mit einer Guthabenverzinsung von 0,05 Prozent gerechnet werden.

Weiterhin bietet die Fidor Bank sowohl Privatkunden als auch Geschäftskunden eine Reihe weitere Bankdienstleistungen an. Hierzu gehören klassische Produkte wie Sparanlagen sowie einige Produkte zur Altersvorsorge.

Im Anlagebereich gibt es dabei neben den Sparbriefen auch sogenannte Kapitalbriefe. Während bei Sparbriefen als klassische und sehr sichere Geldanlagevariante Geld für Zeiträume von drei bis 36 Monaten zu Zinsen bis zu 1,8 Prozent angelegt werden kann, können mit den Kapitalbriefen deutlich höhere Renditen erzielt werden. Wie bei den Sparbriefen sind hier Anlagesummen zwischen 100 Euro und maximal 100.000 Euro möglich. Die verfügbaren Anlagehorizonte betragen dabei fünf, acht und zehn Jahre. Die jährlich ausgezahlten Renditen liegen hier bei vier, sechs und acht Prozent. Allerdings handelt es sich dabei um Kapitalanlagen mit sogenannter Nachrangabrede, so dass auch ein erhöhtes Ausfallrisiko in Kauf genommen werden muss.

Im Bereich Kredite haben die Kunden der Fidor Bank die Möglichkeit, sich über den Dispo Kredit einen größeren finanziellen Spielraum zu verschaffen und dass zu sehr günstigen Konditionen von derzeit 5,99 Prozent. Klassische Verbraucherkredite werden darüber hinaus nicht angeboten.

Im Bereich Vorsorge kooperiert die Fidor Bank mit dem Sparplan Anbieter fairr.de, über den auf Aktienbasis langfristig ein Vermögen zur Altersvorsorge aufgebaut werden kann. Für Angestellte besteht auch Zugang zu Riesterprodukten und einer entsprechenden Förderung. Weiterhin werden verschiedene Social Payment Dienstleistungen angeboten, mit denen am einfachen elektronischen Zahlungsverkehr teilgenommen werden kann. So ist es möglich, in Echtzeit mit dem Handy Geld an Freunde zu überweisen. Außerdem bietet die Fidor Bank den Kauf und die Verwaltung von Edelmetallen sowie von Fremdwährungen an. Ab einem Euro als Anlagesumme und einer Kaufgebühr ab 3,24 Prozent können die Kunden der Fidor Bank auch in Gold, Silber oder Paladium investieren. Auch physisches Gold und andere Edelmetalle können erworben werden.

Nicht zuletzt hat man als Kunde der Fidor Bank Zugang zu sehr innovativen Finanzdienstleistungen. So kann man sich per Crowdfinance Geld über die Community beschaffen und auch zur neuen Anlageform des Social Tradings bietet die Bank durch Kooperation mit den Partnern ayondo, sharwise und Brokertain unmittelbaren Zugang.

Für Geschäftskunden besteht zudem die Möglichkeit, sich mit der Cyber Versicherung gegen die Folgen von Hackerangriffen zu versichern. Selbstverständlich können aber auch Geschäftskunden das Crowdfinance Angebot nutzen sowie bei entsprechenden regelmäßigen Umsätzen einen Kredit in Form eines kostengünstigen Dispos in Anspruch nehmen.

Hintergrund zum Unternehmen

Bis hierhin sollte klar geworden sein, dass sich die Fidor Bank voll und ganz auf Finanzdienstleistungen der Zukunft im sogenannten Web 2.0 Format spezialisiert hat. Gleichwohl handelt es sich rein rechtlich um eine ganz normale Direktbank, die offiziell in Deutschland registriert ist. Damit können die Kunden der Bank auch vollständig auf die üblichen Sicherheitsstandards vertrauen, die allen Kunden deutscher Kreditinstitute zu Gute kommen. Dazu gehört in erster Linie die garantierte Einlagensicherung, die im Falle eines Zahlungsausfalles der Bank bis zu einer Summe von 100.000 Euro greift. Darüber hinaus ist die Bank auch bei der BaFin lizensiert und wird durch diese Aufsichtsbehörde auch kontrolliert. Auch vor diesem Hintergrund haben die Kunden die volle Sicherheit, dass weder Abzocke noch Betrug befürchtet werden müssen.

Rein rechtlich handelt es sich bei der Bank um eine Aktiengesellschaft, deren Anteile seit 2012 auch über die Börse gehandelt werden können. Etwa ein Drittel der Aktien befinden sich im sogenannten Free Float. Die übrigen Anteile werden von Privatpersonen, Vorständen sowie Beteiligungsgesellschaften gehalten.

Historisch gesehen geht die Entwicklung der Bank bis in das Jahr 2003 zurück. Damals wurde sie noch als Finanzdienstleister ohne Banklizenz unter dem Namen Kölsch Kröner & Co AG gegründet. Erst im Jahre 2009 erhielt das Unternehmen die Lizenz als Vollbank und bietet seither ihre Geschäfte als Direktbank an. Gründer und heutiger Anteilseigener und Vorstandsvorsitzender ist Matthias Kröner, der ehemalige Leiter der DAB Bank.

Die Bank wickelt ihre Geschäfte derzeit auf einer Basis von durchschnittlich 40 Mitarbeitern ab. Sowohl Kreditvolumen als auch Einlagebestand sind in den letzten Jahren kontinuierlich gestiegen. Im Geschäftsjahr 2014 betrugen das Kreditvolumen 219,2 Mio. Euro sowie der Einlagebestand 269 Mio. Euro. Damit handelt es sich zweifellos um eine vergleichsweise kleine Bank. Nach einem Verlust im Geschäftsjahr 2012 von 2,11 Mio Euro hat die Bank in den Jahren 2013 und 2013 ein positives Jahresergebnis erwirtschaftet. Im Jahre 2014 lag das Ergebnis bei 2,38 Mio Euro. Wirtschaftlich steht das Unternehmen also auf soliden Beinen.

Fazit: Fidor Bank ist das Finanzinstitut im Web 2.0 Format

Mit der Fidor Bank haben wir ein Institut vorgestellt, das im Bereich der Finanzdienstleistungen neue Wege beschreitet. Eine wichtige Rolle spielt für die Bank dabei die Community. Das Institut hat es sich explizit zum Ziel gemacht, seine Kunden im Interesse des gegenseitigen Nutzens miteinander zu vernetzen. Dafür werden nicht nur entsprechende Medien wie Foren und Videokanäle zur Verfügung gestellt, sondern auch in Form von Prämien finanzielle Anreize geboten, sich aktiv in diese Community einzubringen. Darüber hinaus werden aber auch verschiedene innovative Finanzdienstleistungen angeboten, die in den Augen vieler Experten als zukunftsweisend gelten. Neben Crowdfinancing haben die Kunden auch die Möglichkeit am kontaktlosen Bezahlen teilzunehmen oder elektronische Überweisungen in Echtzeit vorzunehmen.

Darüber hinaus bietet die Fidor Bank aber auch ein voll funktionsfähiges und vor allem kostenloses Girokonto, welches nicht an einen bestimmten regelmäßigen Geldeingang gebunden ist. Ein gewisser Schwachpunkt besteht allerdings in den Möglichkeiten zum Bargeldzugang sowie der Einzahlung. Auch hier sie die Bank ihre Zeit bereits etwas voraus und setzt vorrangig auf den Bargeldlosen Zahlungsverkehr. Bei entsprechendem Nutzungsverhalten stellt dies aber kein ernsthaftes Problem dar und es bestehen gute Chancen, dass Kunden und Bank wirklich gute und vor allem langfristige Freunde werden.

Fragen und Antworten zur Fidor Bank

Können beim Smart Girokonto auch Partnerkarten genutzt werden?

Nein, dies ist derzeit nicht möglich. Es werden weder Zweit- noch Partnerkarten angeboten.

Wie groß ist eigentlich die Community der Fidor Bank?

Zentrales Kriterium für den Nutzen einer Community ist vor allem deren Größe. Die Bank selber bezeichnet ihre Community als aktivste Finanzcommunity innerhalb Deutschlands. Derzeit sind mehr als 300.000 Nutzer aktiv, zu denen neben den Kunden selbstverständlich auch Mitarbeiter und Vorstände der Bank gehören. Auch auf diese Art und Weise geht die Bank mit Blick auf die Beziehungen zu den Kunden und zwischen den Kunden untereinander völlig neue Wege. Ein Ergebnis dieser Aktivitäten ist etwa eine Broschüre, an der auch Kunden mitgeschrieben haben.

Hat die Fidor Bank für ihren ungewöhnlichen und innovativen Ansatz auch schon Auszeichnungen erhalten?

Die Bank hat in den letzten Jahren immer wieder Auszeichnungen erhalten. Unter anderem wurde sie als innovativste und disruptivste Bank Deutschlands ausgezeichnet. Das Weltwirtschaftsforum (WEF) verlieh der Bank den Titel „Global Growth Company“.