Postbank Girokonto: Test & Erfahrung

• Seriöses Institut mit Sitz in Deutschland
• Gutscheinprogramm für Online Shopping
• Zugang zu einem umfangreichen Filialsystem
• Deutschlandweit kostenloser Zugang zu Bargeld
• Zugang zu vielen weiteren Finanzangeboten
• Dispositionskreditrahmen zum Zinssatz von 10,75 Prozent
• Kostenlose Kontoführung bei Gehaltseingang ab 1.000 Euro je Monat
• Bei Geldeingang unter 1.000 Euro fallen Kontoführungskosten von monatlich 5,90 Euro an

Das Giro plus Konto steht vielen Gruppen kostenlos zur Verfügung

Grundsätzlich hat die Post ihr kostenloses Girokonto für Gehaltsempfänger konzipiert und bietet zunächst auch nur dieser Gruppe die kostenlose Führung an. Damit steht es aber nicht nur Angestellten kostenlos zur Verfügung. Auch Freiberufler und Selbstständige können das Konto bei einem entsprechenden Geldeingang kostenlos nutzen. Entscheidend ist lediglich, dass es sich nicht um eine Bareinzahlung des Inhabers selber oder eines Dritten handelt und dass die Überweisung nicht von einem Tagesgeldkonto der Postbank stammt.

Darüber hinaus können aber auch noch weitere Gruppen von einer kostenlosen Kontoführung profitieren, etwa wenn sie aktuell studieren oder eine Ausbildung absolvieren. Auch Zivil- und Wehrdienstleistende, sowie Teilnehmer des Bundesfreiwilligendienstes müssen für das Giro plus keine Gebühren für die Kontoführung bezahlen auch wenn die regelmäßigen Geldeingänge unter 1.000 Euro liegen.

Dagegen steht das Konto Personen ohne Einkommen, die nicht zu den aufgeführten Gruppen gehören, das kostenfrei Konto Giro plus nicht zur Verfügung. Für Harz IV Empfänger, Hausfrauen oder auch Künstler mit unregelmäßigem Einkommen ist dieses Konto damit keine echte Alternative.

Zahlreiche Zusatzangebote beim Giro plus im Programm

Zudem können auch beim kostenlosen Giro plus einige interessante Zusatzangebote in Anspruch genommen werden. Hierzu gehört zum einen das Tagesgeldkonto, auf welches in Echtzeit Geld geparkt werden kann, um Zinsen zu erwirtschaften. Allerdings nimmt sich das aktuelle Niveau der Zinsen ausgesprochen bescheiden aus. Für Beträge bis 25.000 Euro können die Kunden mit 0,05 Prozent rechnen. Auf Einlagen darüber gibt es dann nur noch 0,01 Prozent, wobei die Zinszahlung jährlich vorgenommen wird. Ein weiteres Zusatzangebot ist die VISA Card, welche optional zum Konto dazu gebucht werden kann. Zur Grundausstattung gehört dagegen die sogenannte Postbank Card. Die VISA Card ist zumindest im ersten Jahr der Nutzung kostenfrei. Ab dem zweiten Jahr schlägt sie dagegen mit 22 Euro pro Jahr zu Buche. Damit hat der Besitzer dann weltweit sehr günstigen bzw. kostenlosen Zugang zu Bargeld. Aktuell stehen etwa 2,3 Millionen Geldautomaten zur Verfügung. Darüber hinaus kann die VISA Card auch zum bargeldlosen Bezahlen im In- und Ausland genutzt werden.

Hervorzuheben ist bei der Postbank außerdem, dass im Gegensatz zu vielen Direktbanken ein recht umfassender Filialservice angeboten wird. Insgesamt steht mit den derzeit ca. 4.500 Filialen in Deutschland ein sehr gut ausgebautes Netz zur Verfügung. Hier können unter anderem Bargeld eingezahlt, Checks eingelöst oder Kontoauszüge gedruckt werden. Für Kunden, welche dem Online Banking skeptisch gegenüber stehen, bietet die Postbank mit dem Giro plus eine gute kostenlose Alternative. Selbstverständlich können in der Filiale auch Beratungsgespräche geführt und weitere Produkte genutzt bzw. erworben werden. Hierauf werden wir später noch einmal zurückkommen.

Weitere Zusatzangebote können durch die Kreditkarte in Anspruch genommen werden. Hier haben die Kunden die Möglichkeit Gutscheincodes für den Online Einkauf zu erwerben. Damit können dann Angebote bei Amazon, Microsoft, Zalando oder auch iTunus günstiger erworben werden.

Kontoeröffnung: In wenigen Schritten möglich

Auch wenn es sich bei der Postbank um eine Filialbank handelt, bei der alle Vorgänge prinzipiell auch vor Ort in der Filiale und gemeinsam mit einem Angestellten der Bank durchgeführt werden können, ist die Bank natürlich bestrebt, die Aktivitäten so weit wie möglich in das Internet zu verlegen. Das Konto wird auch deshalb kostenlos angeboten, weil es vor allem Online genutzt wird und dabei so wenig personellen Verwaltungsaufwand wie möglich verursachen soll. Eine Eröffnung vor Ort ist daher wohl auch nur in absoluten Ausnahmefällen möglich.

Im Normalfall wird die Eröffnung des Giro plus Kontos der Postbank aber online über das Internet abgewickelt. Dies ist zumindest für Menschen, die den Umgang mit Computern und Internet gewohnt sind, auch die deutlich bequemere Variante, da hierfür zunächst noch nicht einmal der Schreibtisch verlassen werden muss. Wie im Einzelnen vorzugehen ist, möchten wir in unserer folgenden Schritt für Schritt Anleitung zeigen

Schritt für Schritt: So funktioniert die Anmeldung des Postbank Giro plus Kontos

1. Aufruf der Startseite der Postbank
2. Im Kopfmenü geht es unter „Konten und Karten“ direkt zum Giro plus Konto
3. Dort findet sich der Button „Online Abschließen“
4. Nach Klick auf diesen Button öffnet sich das Anmeldeformular
5. Formulare müssen ausgefüllt, ausgedruckt und persönlich unterschrieben werden
6. Bei einer Postfiliale werden die Formulare per Postident versendet
7. Nachdem das Giro plus Konto durch die Postbank eingerichtet wurde, erhält der Kunde alle notwendigen Unterlagen per Post und kann das Konto regulär nutzen

Während dieser Anmeldevorgang vom Rechner aus gesteuert werden kann, ist für die gesetzlich vorgeschriebene Legitimation aber zumindest ein Gang zur nächsten Postfiliale unausweichlich. In Deutschland ist es vorgeschrieben, dass Privatkonten immer einer bestimmten Person oder auch Lebensgemeinschaften oder Ehepartnern zugeordnet sein müssen. Um diese Vorgabe umzusetzen sind die Banken dazu gezwungen, einen Identitätsnachweis durchzuführen. Während es also früher notwendig war, für die Eröffnung eines Kontos persönlich mit einem Ausweisdokument in der Filiale zu erscheinen, kann als Alternative auch auf das sogenannte Postident zurückgegriffen werden. Hier prüft der Mitarbeiter der Post stellvertretend das persönliche Dokument und bestätigt die Übereinstimmung mit dem zukünftigen Kontoinhaber dann auf dem Postweg. Dieser Vorgang dauert nicht länger als fünf Minuten und ist außerdem für den Kunden komplett kostenlos.

Mit den ausgefüllten Anmeldungsunterlagen, die ausgedruckt und unterschrieben werden müssen, erhält der zukünftige Kunde auch einen Coupon für das Postidentverfahren. Legt er diesen dem Postmitarbeiter vor, kann dieser alles weitere veranlassen, ohne das dem Kunden Kosten entstehen. Nicht einmal ein Kuvert muss der zukünftige Kontoinhaber erwerben.

Bevor das Konto voll genutzt werden kann, ist noch einiges zu erledigen

Bis das Konto durch den Kunden aber wirklich genutzt werden kann, vergehen immer noch einige Tage. Zunächst müssen die Unterlagen bei der Postbank eingehen und geprüft werden. Danach wird das Konto eingerichtet, das heißt es wird eine Kontonummer vergeben und eine entsprechende Girokarte bereitgestellt. Nach einigen Tagen erhält der Kunden nun von der Post ein umfangreiches Eröffnungspaket, welches neben der Karte auch die Zugangsdaten für seinen Online Account erhält. Dabei werden Zugangsdaten und Passwort aus Sicherheitsgründen getrennt versendet.

Von nun an kann das Konto regulär genutzt und im Zahlungsverkehr eingesetzt werden. Doch auch nun steht für den frisch gebackenen Kontoinhaber noch etwas Arbeit an, zumindest wenn er dieses Konto als reguläres Girokonto für alle üblichen Zahlungsvorgänge nutzen möchte. Zumindest um das Konto wirklich kostenlos nutzen zu können, ist wie erwähnt ein regelmäßiger Gehaltseingang nötig, so dass zumindest die Quelle des regelmäßigen Einkommens, also normalerweise der Arbeitgeber, oder auch die Rentenkasse informiert werden muss. Um das Konto aber vollwertig einsetzen zu können, sind noch einige weitere Aktivitäten notwendig. So müssen alle regelmäßigen und automatisch ausgeführten Zahlungen und auch Zahlungseingänge auf das neue Konto umgestellt werden. Zu denken ist dabei an Zeitschriftenabos, Mitgliedschaften in Vereinen oder im Fitnessstudio oder auch an den Telefonanbieter und laufende Kreditverträge. Im Eröffnungspaket der Postbank ist zwar eine umfangreiche Checkliste enthalten, wer wie informiert werden sollte und was dabei zu beachten ist. Auf eine aktive Unterstützung in Form eines Wechselservices können die Neukunden jedoch nicht zurückgreifen.

In jedem Fall sollten aber alle diese Formalitäten erledigt sein, bevor das alte Konto gekündigt wird. Kommt es nämlich in Folge fehlender Information über das Neue Konto zu Fehlbuchungen und eventuellen Nachforschungsaufträgen, kann diese für den ehemaligen Kontoinhaber mitunter sehr kostspielig werden. Sorgfalt ist beim Wechsel also in jedem Fall geboten. Am besten ist es, die Kontoauszüge eines kompletten Jahres Schritt für Schritt durchzugehen um keinen wichtigen Zahlungspartner zu vergessen.

Darüber hinaus möchten wir auch dazu raten, dass alte Konto nicht sofort zu kündigen, sondern noch ein paar Monate weiterlaufen zu lassen, damit mögliche Zahlungsvorgänge nicht in Leere laufen. Auch wenn dieser Wechsel einigen Aufwand bedeutet, so wird der Neukunde mit einen insgesamt recht umfangreiches Bonusprogramm entschädigt, welches wir im folgenden Abschnitt im Einzelnen vorstellen möchten.

Prämie für Neukunden

Im Dickicht der vielen unterschiedlichen Angebote von kostenlosen Girokonten ist er mittlerweile zu einem entscheidenden Trumpf geworden: Der Bonus. Offenbar setzen viele Unternehmen einfach darauf, dass sich die Kunden gar nicht die Zeit nehmen wollen, um alle Angebote und deren Konditionen sorgfältig zu vergleichen. In vielen Fällen ist das aufgrund der Komplexität der Angebote auch nicht immer vollständig möglich. Trotzdem ist es eine etwas zweifelhafte Strategie des Kunden, sich bei der Wahl des passenden Anbieters vorrangig am Bonus zu orientieren. Erstens, weil man so möglicherweise eben direkt am besten Angebot vorbei gelenkt wird. Aber auch, weil viele Boni nicht das halten was sie auf den ersten Blick zu versprechen scheinen.

So klingt ein Bonus von 250 Euro, wie er von der Postbank in der Vergangenheit für die Eröffnung des Giro plus Kontos in Aussicht gestellt wurde, auf den ersten Blick sehr attraktiv. Allerdings ist es mit Nichten der Fall, dass der Kunde direkt nach der Eröffnung dieses Geld direkt auf sein Konto gutgeschrieben bekommt. Ob der Bonus wirklich ein gutes Angebot darstellt, zeigt sich also erst, wenn man sich diesen genau angesehen hat. Und da zeigt sich, dass auch es von den Präferenzen des Kunden abhängt, ob der Bonus wirklich seinen Namen verdient. Soviel kann man aber schon sagen: Wer den Bonus voll nutzen möchte, sollte ein Faible für Einkäufe beim Online Händler Amazon haben.

Voraussetzung ist es zunächst, dass das Konto direkt von der Aktionsseite eröffnet wird. Zudem muss der Bonusempfänger älter als 18 Jahre sein und darf innerhalb der letzten 12 Monate kein Girokonto bei der Postbank in Anspruch genommen haben. Auch Mitarbeiter der Postbank sowie der Deutschen Bank sind vom Bonus ausgeschlossen.

Bonus ist in fünf einzelne Module gestaffelt

Zunächst ist die Gesamtprämie in fünf Einzelprämien zu je 50 Euro gestaffelt, die Schritt für Schritt erworben werden können. Den ersten 50 Euro Gutschein gibt es, wenn die online verfügbaren Unterlagen für die Anmeldung innerhalb von vier Wochen an die Postbank verschickt werden und das Konto dann tatsächlich nach Eingang der Zugangsdaten der Deutschen Post eröffnet wird.

Die nächste Bonus Stufe kann der Nutzer erreichen, wenn das Konto als reguläres Gehaltskonto eingerichtet wird. Innerhalb einer Frist von 12 Monaten nach Kontoeröffnung muss hierzu ein entsprechendes Formular eingereicht werden.

Wird das Konto weiterhin regulär genutzt und regelmäßig Abbuchungen vorgenommen, gibt es weitere 50 Euro als Bonus in Form eines Amazon Gutscheines. Richtwert sind dabei sechs Abbuchungen im Monat und zwar über mindestens drei Monate hinweg. Die Höhe der Abbuchungen scheint dabei keine Rolle zu spielen, allerdings zählen Barabhebung und auch Kartenzahlungen nicht als Abbuchungen.

Wird das Konto weiterhin kontinuierlich über 12 Monate genutzt, winken weitere 50 Euro als Gutschein. Somit können bei einer normalen und regelmäßigen Nutzung im Prinzip ohne besonderen Aufwand 200 Euro als Gutscheinbonus erworben werden. Die letzten 50 Euro welche zu dem Gesamtbetrag von 250 Euro noch fehlen, gibt es dann, wenn das Giro plus erfolgreich weiterempfohlen wurde, das heißt, wenn man jemanden davon überzeugen konnte, dieses Konto ebenfalls zu eröffnen. Auch hierfür bietet die Postbank 50 Euro, die aber als Betrag dem Konto gutgeschrieben werden.

Die Gutscheine werden über die online Nachrichtenbox verschickt. Diese werden dabei aber erst ca. drei Monate später eingestellt, nachdem der Anspruch entstanden ist und können erst dann eingelöst werden. Damit will die Postbank vor allem verhindern, dass das Konto nach Erhalt der Gutscheine gleich wieder gekündigt wird. Bei einer Kündigung verlieren die Gutscheine nämlich ihre Gültigkeit.

Außer der vierwöchigen Frist zwischen dem Herunterladen und dem Einsenden der Unterlagen ist diese Aktion nicht zeitlich begrenzt. Darüber hinaus weist die Postbank darauf hin, dass die Gutscheine personengebunden sind, also nicht verkauft oder auch verschenkt werden können.

Zunächst ist zu sagen, dass für den Erwerb der Gutscheine nur eine normale Nutzung des Kontos ausreichend ist. Und Gutscheine in Höhe von 200 Euro sind diesbezüglich also durchaus attraktiv. Hat man darüber hinaus Bekannte oder Freunde, die man von diesem Produkte überzeugen kann, stellt auch der Werbebonus keine besondere Hürde dar. Einen kleinen Haken gibt es aber dennoch: Der persönliche Mehrwert der Prämiengutscheine hängt vor allem davon ab, was der Neukunde bei Amazon dafür bekommt und hier weisen die Prämienbedingungen darauf hin, dass nur auf eine begrenzte Auswahl von Produkten zugegriffen werden kann. Damit kann das alte Bonusprogramm der Postbank wohl am ehesten mit einem klassischen Sachprämienprogramm verglichen werden.

Kundenservice und Serviceleistungen

Wie bereits an anderer Stelle erwähnt, handelt es sich bei der Postbank um keine reine Direktbank. Direktbanken sind Institute, die ihre Dienstleistungen alleine aus dem Internet heraus anbieten und den Kunden keinen persönlichen Kontakt in einer Filiale bieten können. Rein technisch stellt dies auch überhaupt kein Problem dar, da sich eigentlich alle Aktivitäten direkt über das Internet oder gegebenenfalls auch telefonisch abwickeln und klären lassen.

Gleichwohl ist es offenbar nicht jedermanns Sache, seine Geldgeschäfte ohne jeglichen persönlichen Kontakt zu führen. Nicht nur bei älteren Bankkunden ist nach wie vor das Bedürfnis vorhanden, einem Mitarbeiter der Bank beim Kauf eines Produktes oder der Einrichtung eines Kontos direkt in die Augen zu sehen. Dieser direkte und persönliche Kontakt ist bei der Postbank grundsätzlich möglich, auch wenn für die Führung des hier beschriebenen Produktes, des Giro plus Kontos in erster Linie eine Nutzung als Online Konto vorgesehen ist. Das gilt insbesondere für die Eröffnung des Kontos. In einer Filiale kann das Konto normalerweise nicht eröffnet werden.

Ein Zugang zum Internet sowie Grundkenntnisse in der Nutzung des Online Bankings sind also elementare Voraussetzungen für dieses Konto. Trotzdem kann das Konto, wenn es einmal eröffnet wurde, theoretisch auch ohne das Internet geführt werden, da in den etwa 4.500 Filialen der Postbank auch entsprechende Terminals zur Verfügung stehen, an denen kostenlos Überweisung durchgeführt oder Daueraufträge eingerichtet werden können. Dieser Service kann prinzipiell rund um die Uhr und auch an Feiertagen in Anspruch genommen werden. Darüber hinaus stehen zu den normalen Geschäftszeiten auch die Mitarbeiter durchaus mit Rat und Tat zur Seite. Einen solchen Service können Kunden von reinen Direktbanken nicht erwarten.

Das Giro plus Konto der Postbank kann damit als eine Art Kompromiss zwischen reiner Direktbank und klassischer Filialbank eingestuft werden. Insgesamt können die Kunden aber sowohl im Internet als auch direkt in der Filiale einen umfangreichen Service erwarten.